黃有才 [1]

　　由於氣候變遷，降雨分布改變造成乾旱與水患發生頻繁，農作物保險對減少農民因天然災害導致的財務衝擊或收入不穩定性，有很大幫助。

　　在韓國，農作物保險制度是 2001 年隨著「農作物災害保險法」立法而開始辦理。農作物的保險是由公民營合辦，並有政府大力支持。

　　農作物保險是由農協中央會（ National Agriculture Cooperative Federation, NACF ）承保。 NACF 將保單再以配額方式由 6 家韓國民營保險公司再保。另賠付責任超過 110% 到 180% 之間（ 2013 年以後到 150% ）轉投國際再保市場。韓國政府則是最後的再保者，承擔所有賠付責任超過 180% 的部分（ 2013 年以後超過 150% 部分）。

　　農作物保險制度 2001 年剛開辦時，只有蘋果和梨是受理保險項目，到了 2013 年有 40 項農作物可受理保險（附表）。

　　農作物保險受理特定災害或多種災害保險，蘋果、梨、桃、葡萄、甜柿、柑橘與澀柿受理特定災害保險，此一保險，基本風險賠付災害為冰雹與颱風。此外，農民可自行選擇購買其他災害保險，如春季霜害與凍傷、秋季霜害與凍傷、豪雨、與果樹損傷。

　　韓國農作物保險制度至今經過 2 次危機，第一次危機發生在 2002 年，超級颱風「 Rusa 」造成農作物嚴重損失（賠付金額／保費 (L/R) ： 435% ），民間再保公司要求提高保費，但政府因預算限制而拒絕，結果民間再保公司退出，由農協中央會的 NHPCI 單獨承受所有風險，在 2003 年及 2004 年連續 2 年遭到嚴重虧損。

　　在 2003 年韓國政府透過特別預算補償了 NHPCI 大部分的虧損，另外在 2004 年，組成了一個公私部門聯合專案小組來研議恢復農作物保險制度，並做成以下改革：（ 1 ）保費提高 50% ；（ 2 ）政府做為再保單位： L/R 超過 180% 由政府承做再保；（ 3 ） 2 階段保險給付勘驗。 2005 年民間再保公司再次加入農作物保險制度。

第二次危機發生在 2012 年，原因是：

1. 由於（ 1 ）低賠付率： L/R 44% （ 2005 ）、 L/R 37% （ 2006 ）、 L/R 45% （ 2008 ）；（ 2 ） 2005 年以後，把因大災害風險增加之保費剔除，在政府的壓力下，保費逐年降低至 2005 年以前水準。

2. 2009-2011 年發生預期外的天然災害。

3. 2012 年超級颱風 Bolauen 造成嚴重虧損（ L/R 357% ）。

從第 2 次危機學到的教訓是：為了維持農作物保險制度長久經營，如大災害損失風險，道德與反向選擇的基本要求是不容忽視的。

新的農作物保險制度從 2013 年開始實施，有下列的改革：

1. 保費提高 33% （把大災害風險模型計入）。

2. 政府再保門檻降低為 L/R 150% ，政府再保保費（ Stop Loss Cost ）是整體保費的 5.5% 。

3. 組成 200 人的保險給付勘驗專責公司。

韓國農作物保險制度是在政府 4 個方面大力支持之下運作：

1. 中央政府補貼 50% 保費。

2. 中央政府是賠付金額超過總保費（ L/R ） 180% 以上時（ 2013 年以後為 150% ）的再保承保單位，承受最大的風險。

3. 中央政府補助農協中央會承做農作物保險所有的作業費用。

4. 中央政府透過農業部，積極參與保險產品的研究與開發。

　　到 2013 年，有 40 項農作物可受理農作物保險，蘋果、梨、桃、葡萄、甜柿、柑橘與澀柿等 5 項主要作物，其保費占整體保費 86% ，滲透率為 47% （以面積計），保費總金額是 2 億 1,500 萬美元。

　　農作物保險因氣候因素，風險變動極大，不易預測與掌握。韓國農作物保險制度是一個有名的案例， 2013 年 10 月第 17 屆東亞精算師大會曾提出報告討論。

　　除了農作物保險制度外，韓國政府依 1995 年農漁災害法訂有公共災害救助制度，規定當農漁業受到病蟲害或乾旱等天然災害時，政府應予以財務協助。

本文英譯版請連結 Dr. Yu Tsai Huang （ 2013 ） , Crop Insurance Program in Korea , Retrieved from http:// ap.fftc.agnet.org/ap_db.php?id=144

附表 2013 年韓國農作物保險受理作物項目

註 [1] 亞太糧食肥料技術中心主任