WONHO CHUNG¹ 撰

黃有才²‧吳昶清³ 合譯
_{註1：韓國釜山國立大學
註2：亞太糧食肥料技術中心主任
註3：亞太糧食肥料技術中心行政助理}

摘要

　　韓國作物天然災害保險計畫自2001年實施15年來，在數量與品質均快速成長。計畫涵蓋的農產品項目由2001年2項增加到2015年46項，而加保的農民增加了10倍，由8,000人增加到89,000人。此外，回應一些農民對理賠水準與理賠期限的需求，也發展出客製化的保險商品。

作物保險的進展與概況

1.進展

　　在韓國，1970年代作物保險最早是規劃稻作，但由於農家需求少，全面實施經費龐大，而天然災害造成的損失少，因此未推動。1999年Olga颱風造成農家嚴重的損失，2001年3月正式開始辦理蘋果與梨作物保險。但2002年及2003年開辦初期，Rusa颱風與Maemi颱風造成嚴重災害，也使承保的私人保險公司運作困難。因此，政府在2005年施行政府再保制度來承擔私人承保公司大規模的損失。從這以後，納保的項目與面積逐年增加，越來越多的農家接受到補助而穩定他們農場的經營。

　　近年來，政府進一步改善保險制度的品質。它在2013年進行災害保險改革來解決一些問題。例如可扣除的比例為考量農場的需求而多樣化，標準產量與價格調整至合適的水準。規劃一些計劃來培養災害損失評估的人力，以科學的方法改進評估方法，同時也建立了生產與管理數據的系統。2014年，為了穩定災害保險計畫的作業，政府再保系統經過重組，分為2個部分：經過深度評估制度後，有效率地切割私人部門與政府的責任。2015年指定農業政策保險與財務處（Agricultural Policy Insurance & Finance Service, APFS）為負責農業災害保險的機構，加強保險制度的公共功能。APFS設計保險政策，管理與監督相關計畫，並發展保險產品。

2.近況

2.1納保項目與區域

　　至2016年，有50個項目納入作物保險。項目最多的類別是設施作物（21）、水果（10）、糧食作物（6）、特用作物（4）、蔬菜（4）與林產（5）。近年來，保險涵蓋擴及農業設施。

　　納保的地區則因計畫而不同。計畫可分為2種型態：主體計畫與試辦計畫。主體計畫在全國各地實施，而試辦計畫則只在主要產區試辦一段期間（3年）再轉為主體計畫。2016年為止，包括蘋果與梨等32個項目辦理各種主體計畫，而桃與稻米等18個項目則辦理試辦計畫。

2.2覆蓋程度（Level of Coverage）

　　作物保險並不覆蓋所有的破壞與損失。制度設計要求農家必須承擔部分負擔來營造一個農家自己會預防可能災害與防止道德風險的環境。理賠程度多元化，主要由各保險項目與各農家的財務能力而決定。在韓國訂有5個覆蓋程度：60%、70%、80%、85%及90%。

2.3加保的方式

　　以作物而言，保險是以果園加保（稻米以農田加保），而農業設施與設施作物則以設施建物加保。雖然作物保險目前是自由加入，但依生產項目有加保農場最小規模最低標準的規定。農地保險總值在3,000美元以下不納入保險，對耕種規模也有另外的規定。因為規模太小，對農場而言，費用大於利益，也會造成保險業務運作沒有效率。

2.4保險費率的計算與政府補助

　　如同其他私人保險，作物保險費率計算是依等價原則（The Principle of Equivalence），經韓國保險發展所（Korea insurance Development Institute）協助計算而來。韓國保險發展所是計算保險費率的專責單位。不像私人保險，費率是純保費（net premium）加上行政管理費用（loading），作物保險是政策性保險，只計入純保費。如果把純保費加上行政管理費用，費率對農業將會是大負擔。因此，只考慮收取純保費，至於行政管理費用則由政府與承保單位「農協資產與事故保險公司」（NongHyup Property & Casualty Insurance Co., Ltd; NHPCI）負擔。純保費率依以往年度的損害率（damage rate），即保險收益/保費收入（insurance benefit/premium），每年調整。

　　政府補助農家50%保費並補助承保公司100%的行政管理費，藉此來增加加保率與減低投保人的負擔。此外，多數地方政府有額外的補助（補助農家應付保費的50%），因此農家只需負擔25%的保費。

2.5風險分散制度

　　NHPCI是作物保險制度唯一的保險公司，承受災害保險營運的最始負擔。然而，由於NHPCI獨立承擔所有的風險有一極限，因此國內私人保險公司以配額分配再保（quota share reinsurance）分擔。在大規模災害發生時，甚至私人保險公司本身也無法負擔，因此他們又加保政府再保計畫（Government Reinsurance），由政府承擔如此巨大的損失（超額損失再保險；Non Proportional Reinsurance）。

2.6損失評估制度

　　當災害造成損失時，農家向農協中央會（National Agricultural Cooperative Federation, NACF）地區辦公室申報。地區辦公室將案件通報NHPCI，並組織損失評估小組做現場勘查，將結果填入資訊處理系統。NHPCI由申報受損農戶抽樣做現場複勘。

作物保險的成果

1.保險計畫的擴大

　　為了提高加保率，相關單位增加納保項目並擴大覆蓋範圍。以往只有5個水果品項適用於特定風險保險產品，限制為颱風、冰雹、凍傷與霜害。2013年開始開辦水果整體風險保險產品，而至2016年這種保險也納入梨、甜柿、蘋果與澀柿。此外，為了鼓勵現有加保人續保，對無事故紀錄的農家提供誘因，並有不同覆蓋程度的多重選擇。

　　隨著納保項目增加與覆蓋範圍擴大，加保人數也穩定成長，如表3-1所示，加保農家在2014年有89,000人，比2001年多10倍。由於此成長，政府補助金額也由2001年460萬美元增加到2014年21,720萬美元。

表3-1　參加作物保險農家數的年度變動　　單位：農家數

	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007
總數	8,055	18,549	16,480	24,093	26,328	27,398	29,145
	2008	2009	2010	2011	2012	2013	2014
總數	32,538	45,882	52,738	67,653	74,983	95,102	89,033

資料來源：韓國農業、食品與鄉村事業部（MAFRA）

2.農場管理補助考慮農場需求

　　為了有效提供給農場補助，考量農場的需求，在2013年組成保險產品改進委員會，在產品發展過程中反映專家與農家對各品項的意見。

3.穩定農家收入的效果

　　有許多方法分析作物保險對穩定農家收入的效果。本研究計算多重風險指數，包括變異係數（coefficient of variation, CV）、風險指數（value of risk, VaR）、確定性等價（certainty equivalence, CE）與風險溢價（risk premium, RP）。本研究以量化方式分析災害保險影響農家所得的程度，比較加保者與未加保者的各項指數。

本研究分析蘋果、梨與甜柿的數據，這3品項是農場投保數目最多的。蘋果、梨與甜柿農場的數據包括標準差量、災損後產量、農場付出的保費、農場收到的補償金（由NHPCI提供之數據），2006年至2012年的數據。

3.1計算風險指數的方法（略）

3.2分析結果

　　表3-2比較蘋果、梨與甜柿農場2006年至2012年參加作物保險與未投保的風險指數。對3個品項，參加作物保險有較低的CV、VaR與RP及較高的CE。這顯示投保帶來7年農家所得的穩定。

　　以蘋果農場為例，CV由41.3降到34.3，VaR由153,000美元降到68,000美元，而RP由2,273美元下降到1,609美元，受益於災害保險的緣故。另一方面，CE由46,568美元增加到49,138美元。CE這樣的增加可以歸因於因加入作物保險減少了風險因素，或可解釋為生產者福利的增加。

表3-2　作物保險對穩定農家所得的效果（一般農家；期間：2006年-2012年）

品項	加保情形	CV	VaR （USD 1,000）		CE （USD）	RP （USD）
			95%	99%
蘋果	未加保	41.3	153	216	46,568	2,273
	加保	34.3	68	96	49,138	1,609
梨	未加保	33.7	577	81	34,339	1,715
	加保	31.6	41	58	37,969	721
甜柿	未加保	29.2	45	64	30,701	938
	加保	26.9	30	55	31,441	571

註：

1. CV （coefficient of variation）, VaR（value at risk）,CE（certainty equivalence）,RP（risk premium）
2. 農場所得越穩定，CV, VaR, RP越低，CE越高
3. 計算VaR時，潛在資產是以2012年收入為準。
4. CE是估計數字，假設風險規避指數γ（risk aversion index）=0.5

4.提升社會福利的效果

　　如果加入作物保險可以穩定農家所得，生產者福利也改善了，相關品項的生產量會增加（Turvey, 1992; Lee等, 2013）。在其他條件相同下，生產數量增加會造成價格下跌，提升消費者福利，最終可以預期會擴大整個社會的福利。然而，這種社會福利的提升是政府支持（稅金）所帶來的，因此必須以成本─效益分析來計算整個國家的淨收益。

4.1生產者福利

　　生產者福利增加數量，是受益於投保災害保險，減少風險因子，其計算方式是以未投保者的CE從投保者的CE中減去。由表3-2顯示，CE是平均農家所得，由每一品項個人農場平均所得計算而來。而這裡，CE則以每一品項全體農場所得，用來估算生產者福利的增加。

　　表3-3提出全體加保生產者由於參加作物保險增加福利的數量。參加災害保險的蘋果、梨與甜柿農場所增加的福利數量，估計為490萬美元。其中以梨的生產者，增加360萬美元，受益最多。

表3-3　2015年由於參加作物保險生產者福利增加的估計數量

品項	計畫數量 公噸	保費費率 （%）	投保率 （%）	生產者福利增加量 （1,000美元）
蘋果	333,728	0.96	75.3	1,248
梨	254,752	2.44	87.3	3,605
甜柿	62,290	0.13	35.5	17
合計				4,870

註：

1. 均假設γ（風險規避指數 risk aversion index）=0.5
2. 計畫產量是2010年到2014年農場實際產量的奧林匹克平均（the Olympic average）
3. 計算保費費率與生產者福利增加量，使用80%保證償付率（guarantee rate of 80%）在3個品項上。
4. 投保率依2014年的數據

4.2消費者福利

　　本研究顯示就蘋果、梨與甜柿而言，產量與批發價格呈負相關，這在統計上是有意義的。當產量增加1%，蘋果價格下跌0.78%，梨下跌0.56%，甜柿下跌0.96%。

　　本研究用估計的價格下降速率來畫需求曲線，並假設供給曲線是垂直的，如此簡化步驟因為在同一作物年，農產品的供給是非常沒有彈性的。因此，假設當產量增加1%時，價格下跌，消費者福利增加，而生產者的福利不變。同時，本研究假設各品項因加入災害保險產量增加為：蘋果1%、梨1.2%及甜柿0.5%。這樣假設是依據前人對農家調查的結果（Chung等, 2013）。

　　表3-4是2015年蘋果、梨與甜柿農場因參加作物保險所得出整個社會消費者福利的增加。當參加保險造成產量增加與市場價格下跌，消費者福利上升22.9百萬美元。其中，由於蘋果產量顯著增加，農場銷售價格與批發價格明顯下跌，造成消費者福利增加15.1百萬美元。

表3-4　2015年農家因參加作物保險導致消費者福利增加的估計值

品項	產量 （公噸）	預估批發價格 （美元/公斤）	產量增加2） （公噸）	批發價格變化 （美元/公斤）	增加之消費者福利（千美元）
蘋果	443,198	4.247	4,544	-0.03396	15,128
梨	291,812	2.969	3,469	-0.01976	5,769
甜柿	175,465	2.420	848	-0.01122	1,969
合計					22,866

註：

1. 計算產量與批發價格，採用2010年至2014年間實際產量與批發價格的奧林匹克平均值。
2. 因導入作物保險而增加消費者福利的計算是依2013年Chung等人的調查結果。

4.3成本─效益分析

　　成本─效益分析是用生產者與消費者福利的變化來顯示作物保險對加保的農家甚至整個國家的貢獻。

　　作物保險的社會保險包括農場所付的保費與政府的財務支持。農場所付的保險是純保費（風險溢價與損害評估成本），而政府補助風險溢價，損害評估成本與私人保險公司的營運費用。社會利益包括生產者與消費者福利與付給農場的補償。

　　表3-5呈現作物保險的成本─效益分析結果。3個品項合計的效益與成本分別是49.1百萬美元與27.8百萬美元。而淨效益為21.4百萬美元。社會效益是社會成本的2倍，意味著作物保險不僅農家受益，對整個社會亦有利。本研究只分析高加保率的3個品項，如果包括所有品項（2016年50個品項），淨效益將會更高。

表3-5　2015年作物保險的成本─效益分析

品項	成本
	農場付的保費	政府財務補助			總成本
		風險溢價	損害評估成本	承保公司營運費用
蘋果	4,596	4,167	429	1,622	10,814
梨	7,129	6,463	666	2,516	16,775
甜柿	84	76	8	29	198
合計					27,787

 

 

 

 

 

 

（續上表）

品項	效益				成本─效益
	付給農場的補償	社會福利		總效益
		生產者福利	消費者福利
蘋果	8,333	1,248	15,128	24,709	13,896
梨	12,927	3,605	5,769	22,301	5,526
甜柿	152	17	1,969	2,138	1,940
合計				49,148	21,362

 

 

 

 

 

 

 

註:

1. 80%保證率（guarantee rate）使用於所有
2. 生產者福利以風險規避指數γ=0.5

改進作物保險的建議

　　本研究提供作物保險長期發展的一些建議：首先，加保比例應該增加。自從開辦保險以來，由於制度在計量與品質上改進，加保比例提高，但平均加保率到2014年只有16.2%，實在太低。因此，找出每一品項保險產品的癥結很重要，並設法予以補強。為了增進農家對作物保險的認識，必須加強教育與推廣鼓勵加保。

　　其次，當局應該在各主要產地擴大保險產品改善委員會，以持續改善目前的保險產品並發展以農場需求為考量的新產品。另外，必須在產地展開促銷與宣傳活動來讓農民知道新方案。

　　第三，損害評估制度必須以公平與有效率的方式管理。有效率的損害評估穩定損害率與降低成本。如此，可以減輕農民繳交的年費，也是節省政府的預算。

　　第四，政府再保險制度必須穩定，本制度仍有待研究之處。最後，統計資料管理系統必須以有效能與有效率的方式管理，如此才能穩定經營保險事業。

摘要與結論

　　根據蘋果、梨、甜柿農場資料的所得穩定效果量化分析顯示，參加保險者享受到較低的CV（變異係數）、VaR（風險價值）與RP（風險溢價），及較高的CE（確定性等價）。這意味著參加保險可以穩定農場的收入。作物保險的成本─效益分析發現社會成本與效益分別為27.8百萬美元與49.1百萬美元，亦即社會淨效益是21.4百萬美元。這結果建議，作物保險不僅有助於個別農場的福利，也對整個社會有利。

原文網址：http://ap.fftc.agnet.org/ap_db.php?id=645