Nonghyup Property & Casualty Insurance Co., Ltd, Korea, Hyunsung Yoon撰
亞太糧食肥料技術中心　黃有才主任‧吳昶清行政助理　合譯

摘要

　　隨著農業保險覆蓋的品項增加，對於作物保險的索賠理算也受到關切。農協資產與事故保險公司（NongHyup Property & Casualty Insurance Co,. Ltd,以下簡稱農保公司）是韓國承做作物保險唯一的公司，致力於改善索賠理算來建立迅速與公正的索賠理算制度（claim adjustment system）。農保公司發展索賠理算制度，訓練損害理算員（loss adjuster）專業知識與技能。本文介紹韓國作物保險索賠理算制度，並以索賠理算制度的定義、人力資源、現場損害評估闡明。

1.引言

　　韓國作物保險以空前快速的速度進展。除了品項外，保險業務在各方面都有大幅成長，例如保險總金額、加保的面積及加保農場的數目等。在作物災害保險不可能預估損失率與損失金額。同時，為了準備巨大農業天然災害事件，必須要建立迅速與公平的索賠理算制度。承保的農保公司加強本身索賠理算的能力，盡力在災害後保障農民的收入。

2.組織與人力資源

　　損失理算制度的組織包括農保公司的「農業保險索賠處」（Agricultural Insurance Claims Department）與16地方分公司。農業保險索賠處位於首爾農保總公司內，分為2組，共16人。地區分公司散佈在全國各地。損失理算人力包括3個損失理算群組：農民、損失理算員及調查公司，與韓國天然災害農漁保險公會（簡稱公會）。

　　農業保險索賠處負責管理與訓練損失理算人力資源。它每年教育損失理算員有關作物損失評估的專業技能與知識。教育訓練涵蓋作物保險覆蓋的所有品項並召訓全國所有損失理算員。所有新加入的農民損失理算員必須完成損失理算訓練。現有的損失理算員則每3年至少要受訓1次才能保有其資格。

　　在每次天然災害，農業保險索賠處都組成專案工作隊來管理損失理算。由於作物保險覆蓋天然災害對活作物的損害，迅速的損失評估對正確損失率很重要。因此承保公司組成專案工作隊為天然災害做準備。專案工作隊分析何時颱風發生較頻繁，颱風路徑並預演派遣損失理算員達到迅速損失評估。

　　地區分公司分佈在全國各地負責支援索賠處。例如，就索賠理算教育，地區分公司負責場地安排與指引一般進度。此外，當損失理算員調查受損農家做索賠理算時，地區分公司職員會陪同並做支援。

　　損失理算員由3個群組組成：農民、損失理算員與調查員公司、與公會的理算員。其中，農民理算員數目最多。農民理算員約有12,700人，2015年迄年底，委託農民理算員有80,000件。農民理算員本身擁有農場並仍在耕作，因此有作物專業知識。他們並定期接受索賠理算與作物保險的教育。此外，他們住在保險地區附近，隨時可以進行損失評估。因為這些原因，農民理算員對韓國作物保險快速發展很有貢獻。農民理算員又細分成3個分組：高級農民理算員、農民理算員、農民理算員助手。高級農民理算員領導理算工作隊。以往，高級農民理算員是由分公司作物保險經理推薦指派，作物保險經理檢視農民理算員以往的經歷為推薦之依據。為訂立客觀標準來選擇高級索賠理算員，承保公司管理每一位理算員的索賠案件。自2015年開始，高級農民理算員是依他們的索賠點來指派。農民理算員占理算員的大多數。他們與高級農民理算員及理算員助手共組損失評估隊。農民理算助手通常協助農民理算員。他們的角色與責任比其他理算員小。

　　損失理算員與調查員公司也參與索賠理算。2015年理算員的人數約300人。他們負責專業索賠案，如溫室或農業設施。公司的理算員比農民理算員對保險有更深的瞭解，他們也有損失評估的經驗。2016年，承保公司與34家損失理算與調查公司簽約做作物保險的損失評估。他們必須經常舉辦損失評估教育並接受承保公司的指證意見來增強他們的能力。

　　公會的理算員是現有索賠理算制度的小部分。但在大災害時，他們也被委託做損失評估以幫助迅速完成索賠理算。

3.制度運作

　　作物保險損失評估的運作從農民通報開始。發生災害時，農民到地區農保分公司去報案。地區分公司把案件輸入電腦系統。總公司索賠處即時查明申報之案件，並依災害型態、作物及地區等做成委託損失理算計畫。損失理算員組成理算隊，由2-3名理算員組成，訪視受損地區做損失評估。當他們完成損失理算，即通知農民與作物保險經理損失評估結果。地區分公司，將結果輸入電腦，總公司審查損失率，並對損失率異常高的地區做查證。當計算理賠的整個程序完成後，如果損失超過保單的免賠率，承保公司在7天內賠付給農民。

4.案件

　　韓國作物保險的索賠調整依災害型態與作物而不同。它可分為7類型態：果樹特定災害（Named Peril）、疏果前果樹多重災害（Before Thinning Out Multi Peril）、果樹多重災害（multi peril）、大田作物（field crops）、稻米、農業設施與溫室產品。

4-1.特定災害

　　特定災害作物保險只覆蓋指定災害對投保作物造成的損失。特定災害作物保險品項包括蘋果、梨、甜柿、澀柿與橘子。它只覆蓋春霜、颱風、強風、冰雹、秋霜與豪雨等災害造成的損失。颱風、強風及冰雹是主要投保災害，其他的，如春霜與秋霜，則為自由選擇項目。指定災害的索賠理算可大致分為疏果前與疏果後。疏果一般是在每年6、7月進行來減少過多的果實。疏果前作物災害的標準案例為春季霜害。春天霜害（Spring frost）是冰凍的氣溫對花或花苞造成的損失。春霜保險覆蓋期到5月31日。當總公司接到春霜損失的報告，索賠處立即查明氣候資訊，派遣損失評估隊到受災地區，訪查受害地區，並調查索賠事實。損失評估的第一步是在現場選擇3株樣本樹，從每株樣本樹取4枝條，並以裸眼檢查其上花或花苞受損情形。如果損失率超過5%，承保公司認定損失並理賠農民。

　　在冰雹的事件，損失評估因災害發生期而不同。如果冰雹發生在疏果期前，損失理算員訪查受災地區，並調查水果被冰雹擊中率。小果的擊中率是採樣試驗，檢查未受損小果或花苞與受損小果或花苞的比例。樣本樹依樣本樹表選出，由每一種作物選出適當的株數。如果冰雹發生在疏果以後，損失理算員檢查冰雹在田間打下來的落果。損失理算員計算落果數並反映在最後損失率。當保險地區受冰雹災害後，保險公司開始以2種途徑來調查受災地區：小果被擊中率與計算落果數。除了這2種損失評估外，承保公司會在即將收穫前對受雹害的所有地區做水果受損率調查。因為縱然損失理算員無法偵測到雹害，但隨著收穫期接近，水果上的損傷擴大而變明顯。無論多少雹害案件報給承接公司，收穫前受損水果的調查每處只做一次，損失理算員選定3株樣本樹，摘下所有還懸掛在樹上的水果。所有水果依受損率100%、80%、50%與未受損來分類。100%受損水果是已無法使用或銷售。80%受損水果是不能在市場銷售，但可能用在加工如果醬或果汁。50%受損水果可能以半價銷售到市場上，因為表面有裂痕或瑕疵。利用這些標準，損失理算員評估水果品質，並將結果反映到最後的損失率。

　　秋季霜害是指從9月到收穫季寒冷氣溫對水果或果樹樹葉造成的損害。但秋季霜害申報，總公司指派損失理算員到受災地區去。損失理算員選定3株樣本樹並摘取樹上所有水果。他們將水果依受損率100%、80%、50%與未受損做分類。如同雹害一樣，損失理算員評估水果的品質並將結果反映到最後損失率。

　　在颱風或強風的案例，損失評估分為2項：疏果前與疏果後。在疏果前，損失理算員調查受損果樹。一般在疏果前，颱風與強風造成的災害較小，因為果實尚小。所以在疏果前評估颱風或強風災害，損失理算員計算死去或無法結果的果樹株數。如果在疏果後，評估颱風或強風災害，損失理算員則計算落果數目。計算完落果數後，損失理算員從落果中挑選最少100粒果實，並依受損率100%、80%、50%或無損傷果實分類。產品損失則是100粒果實中各類受損率粒數乘上落果數。最終產生損失，則將上述損失再乘以107%。當颱風或強風發生時，同樣的調查都會展開，果實損失的數目將累積到收穫期。

4-2.BTO MPCI

　　BTO MPCI（Before Thinning Out Multi Peril Crop Insurance）疏果前多重災害作物保險覆蓋疏果前的多重災害，而疏果後僅覆蓋特定災害，與特定災害作物保險相同。

4-3.多重災害保險

　　多重災害保險適用的作物有葡萄、桃、李、桑椹、獼猴桃、蜜棗、日本杏與栗子。保險期間覆蓋天然災害、火災、鳥害與獸害。

4-4.稻作

　　稻作保險覆蓋天然災害、火災、鳥害與獸害及病蟲害。稻作保險包括4種型態：插秧覆蓋、再插秧覆蓋、未收穫覆蓋與減產覆蓋。

　　插秧覆蓋的調查在7月31日以後才進行，當承保公司認為插秧時機已過，不再可能插秧。如果稻農因為天然災害不能插秧，他們可以要求插秧覆蓋理賠調查，損失理算員到現場勘查。承保公司查證損失評估結果並做理賠。理賠是保險金額的10%，保險合約終止。

　　再插秧覆蓋的調查是針對要繼續種稻的農民。在插秧後發生災害，農民要求再插秧來繼續耕種。合約期限從插秧到7月31日。如果損失率超過扣除率，承保公司理賠保險額的25%。在這情形，保險合約不終止且一直有效，農民繼續稻作。

　　無收穫覆蓋合約從水稻插秧後開始，保單覆蓋稻作損失率70%以上，農民可要求理賠。這時，農民可以要求無收穫覆蓋合約或收穫減產合約。如果農民要求無收穫覆蓋合約，承保公司決定理賠，合約終止。

　　最後一部分是減產的調查。當農民申報損失，損失理算員在收穫時量測產量，並算出減少的產量。減產覆蓋有3段調查方式。第1段是調查熟成稻的比率，這在收穫時間14天前後進行。損失理算員選定6個樣本區並檢查樣本稻的成熟率。第2段是量測樣本的產量。損失理算員依據由承保公司製作的樣本區表選定樣本區。第3階段是量測保險覆蓋區的所有產量，這是在收穫期時來進行。

4-5.大田作物

　　大田作物保險適用於大蒜、豆類、玉米、甘藷與茶作。大田作物保險的原則與稻作保險相同。當天然災害發生時，農民到地區農協申報損失。總公司保險經理指派損失理算員到災區。損失理算師到受損地區來確認損害確實是由保單覆蓋的災害造成的。如果是收穫期，損失理算員量測產量並與正常的預期產量比較。承保公司將會理賠減產的損失。大田作物保險也有無收穫覆蓋保單，除了茶作例外。就像稻作保險，當損失理算員查證保單覆蓋的災害造成的損失，損失理算員測量受損面積並與納保面積比較來計算受損率。如果超過70%，承保公司理賠農民，合約終止。產量調查適用於所有大田作物保險。除了豆科作物，樣本試驗可用來做產量調查。豆科作物，損失理算員要調查田間所有的產量。

5.結論

　　韓國農業保險在短期內快速成長。目前承保公司正試辦“所得保障”（Revenue Protection）計畫，以維持某些作物品項的收入。承保公司將維持作物保險穩定的損失評估制度。在這種制度下，發生大天然的災害，韓國農民仍能維持穩定的經營。

表1　農民損失理算員評估訓練

表2　2015年農民損失理算員人數

原文網址：http://ap.fftc.agnet.org/ap_db.php?id=649